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报告显示: 小额保险产品或成大湾区保险创新“黑马”

时间:2022-08-19

  中银人寿和德勤中国近日联合发布的《粤港澳大湾区展望:保险业机遇》白皮书(以下简称“白皮书”)显示,尽管大湾区中心城市(广州、深圳和香港)的保险渗透率较高(75%受访者表示有买保险),但保险业在大湾区节点城市仍处于初始发展阶段,渗透率不足10%,拥有巨大的发展空间。

  更看重多元化产品组合

  白皮书显示,在未购买保险的大湾区受访者中,超过60%的受访者主要担忧的是对产品和法规不熟悉。对此,白皮书建议,保险公司可考虑开展营销活动提升产品知名度,并推出根据大湾区客户需求和地域特征量身打造的保险产品。

  理赔、保单管理等售后服务是受访者在购买跨境保险产品时最希望实体服务中心能够提供的服务项目。因此,在业内人士看来,“跨境保险通”将促进粤港澳大湾区保险业发展进一步提速。广东银保监局此前也表示,将进一步加大政策研究和工作推进力度,深入开展“跨境保险通”研究,探索在从业人员资格互认、消费者权益保护、居民金融服务等领域实现更多突破。

  在产品偏好方面,白皮书显示,医疗险和健康险产品普遍受到青睐。大湾区和非大湾区受访者的产品偏好差异主要体现在,大湾区受访者对寿险的兴趣较低,优先选择购买寿险的比例仅有8%;而在非大湾区受访者中,这一比例为15%。相比于寿险,大湾区受访者更多选择购买人身意外险和养老保险。

  具体分析大湾区受访者的产品偏好发现,重疾险在内地比在香港更受欢迎。超过85%的内地受访者表示对相关产品有兴趣,而对应的香港受访者占比仅有61%。此外,大湾区内地客户对意外险、老年寿险和车险产品的兴趣也高于香港客户。

  调研还发现,与其他内地城市相比,大湾区受访者更看重多元化的产品组合,包括健康险、医疗险、养老险和人身意外险。白皮书建议,保险公司应考虑引入投资或分红型保险产品,将健康和医疗保障与投资或股利相结合,以此提升产品对大湾区客户的吸引力。

  在健康管理方面,57%的受访者表示,目前在使用健康类App。在42%的未使用健康类App的受访者中,仅有23%的受访者计划使用健康类App,对健康状况的监测和奖励积分被认为是主要的吸引因素。针对于此,白皮书提出,保险公司可借此机会通过宣传使用健康类App加强健康状况监测的好处,提升客户的保险意识。此外,奖励计划可激励非用户尝试使用健康App并提高使用率。

  在渠道方面,白皮书显示,大湾区内地客户比香港客户更易接受数字化渠道,分别有超过45%和42%的大湾区内地客户愿意通过保险公司网站和App购买保险,而在香港客户中,相应的比例分别仅为34%和17%。超过72%的香港客户倾向选择通过代理购买保险。

  小额保险产品或成突破口

  白皮书还揭示了不同年龄群体的不同偏好。

  调研结果显示,35岁以上受访群体(以下简称“熟龄客户群体”)对车险、意外险、分红保单和重疾险的兴趣最大。尽管手机和App在各年龄段都颇受欢迎,但保险代理在25岁及以上的群体中尤其受到青睐。此外,所有年龄段的群体都表示更信任亲朋好友的推荐,认为他们能够帮助介绍市场上纷繁复杂的保险产品。

  白皮书认为,这表明建立各种不同的分销渠道对保险公司而言至关重要。后续“跨境保险通”的试点落地,将使港澳保险公司可在大湾区内地城市设立服务中心,以此扩大在内地的业务覆盖,进一步了解市场上各种不同的客户沟通渠道偏好。

  在不同保险产品中,年轻群体比较关注医疗保险产品。数据显示,76%的18岁至24岁受访者都购买过医疗保险。在该年龄段仅有34%的受访者购买了意外险。分红保单和人寿保险等产品虽然受到较年长的客户群欢迎,但年轻群体对这类产品却不大感兴趣。

  因此,对于有意耕耘大湾区保险市场的保险公司来说,可以通过开发推广包括小额保险在内的保险产品来填补年轻群体的保障缺口。例如,尽管短期境外旅行险和宠物险等产品可能缩小了风险责任范围,但却能够迎合年轻客户群体不太愿意支付高昂保费的情况,同时更容易形成差异化竞争和凸显产品优势。而且,这些产品的销售一般以数字化渠道为主,对于习惯数字化生活的年轻群体而言,更便于接受。从香港市场的经验来看,一些小额保险产品如徒步旅行险和公共交通险等,大多在线上发售,极好地迎合了年轻群体的消费习惯。

  白皮书表示,大多数大湾区受访者未曾购买过香港或澳门的跨境保险产品。其中,大部分受访者表示有兴趣进一步了解这些产品,特别是重大疾病和医疗保险产品。跨境产品具有保费合理、产品收益率高、保障范围广等特性,对大湾区客户更具吸引力。在产品偏好方面,大部分客户对医疗和健康保险产品的兴趣较大。保险公司可抓住“跨境保险通”的契机,通过各种方式推动大湾区的业务拓展或在市场上树立品牌知名度,推广保障期短、简单便捷、价格实惠的小额保险产品。

  白皮书还建议,保险公司可针对大湾区的发展进程制定营销策略和业务模式,主要需考虑大湾区客户的需求及不同的跨境监管要求。保险公司必须确定目标客户群,制定产品和客户体验设计的战略规划,以满足客户的期望和需求。

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